【普及金融知识万里行】金融消费者八项权利，你都了解了吗？

国务院办公厅2015年发布《关于加强金融消费者权益保护工作的指导意见》提出金融消费者的8项基本权利，首次从国家层面对金融消费权益保护进行具体规定，强调保障金融消费者的八大权利。那具体是哪些权利，您都了解吗？作为金融消费者的我们又应如何维护自身的基本权利呢？

一、何为金融消费者

金融消费者是指为满足个人和家庭需要，购买金融机构金融产品或接受金融服务的自然人。

二、八项基本权利您都了解吗

以下将通过八个案例讲解带您了解金融消费者八项基本权益。

1.什么是财产安全权？

案例：王奶奶接到电话声称其儿子生病住院，需要钱医治，于是王奶奶前往银行办理转账业务，工作人员发现王奶奶并不认识收款人，于是表示要帮忙核实事情真伪，方能为其办理汇款业务。王奶奶非常着急，认为银行是多此一举，是耽误自己儿子做手术的时间。在本案例中银行看似多此一举的做法，实则是在保护消费者的财产免受不法分子的侵害，保护其财产安全权。

详细释义：金融消费者在购买、使用商品和接受金融服务时，享有财产安全不受损害的权利。金融机构应采取严格的内控措施和科学的技术监控手段，保障金融消费者财产安全。

2.什么是知情权？

案例：陈先生购买了一款理财产品，银行工作人员表示该产品存满 5 年，除本金和利息外还可以获取红利。后陈先生家人经阅读产品详细介绍发现该产品是银行代理销售的一款保险产品，需等购买人到 70 岁时合同方到期，若提前支取则将直接损失本金。该案例中银行未履行告知义务，没能准确、全面地告知产品的相关信息及风险，侵犯了消费者的知情权。

详细释义：金融消费者享有在购买、使用的商品或者接受服务前，知悉产品特征的权利。金融机构应及时、真实、准确、全面地向金融消费者披露可能影响其决策的信息，充分提示风险。不作虚假或引人误解的宣传，不隐瞒风险，不夸大收益。

3.什么是自主选择权？

案例：谭女士因资金使用需要向某银行机构申请信用贷款，在办理贷款过程中，工作人员称需同时购买另一款银行代销的保险产品，否则无法申请贷款。最后谭女士无奈只能听从购买保险产品。本案例中银行机构没能在公平、自愿的前提下推介金融产品，存在违规搭售行为，侵害了消费者的自主选择权。

详细释义：金融消费者享有自主选择商品或服务的权利。金融机构应当充分尊重金融消费者意愿，由消费者自主选择、自行决定是否购买金融产品或接受金融服务，不得强买强卖，不得违背金融消费者意愿搭售产品和服务，不得附加其他不合理条件，不得采用引人误解的手段诱使金融消费者购买其他产品。

4.什么是公平交易权？

案例：吴先生在某银行机构申请办理了一笔抵押贷款业务，在签订相关业务合同时发现协议里有“本产品因内部规定，消费者不得因任何原因向我行申请提前还款”的条款约定。在本案例中该银行机构制定的合同条款侵害了消费者的公平交易权，消费者可主张该条款无效。

详细释义：金融消费者享受公平交易的权利。金融机构不得设置违反公平原则的交易条件，在格式合同中不得加重金融消费者责任、限制或者排除金融消费者合法权利，不得限制金融消费者寻求法律救济途径，不得减轻、免除本机构损害金融消费者合法权益应当承担的民事责任。

5.什么是依法求偿权？

案例：赵先生到某银行机构的柜员机办理现金取款业务，后在使用现金时发现其中有一张 100 元的假币，赵先生遂到银行进行投诉，但该银行却多方推诿迟迟不予解决。在本案例中银行机构未能按照投诉处理程序立刻开展内部核查流程，及时解决消费者的诉求，侵害了消费者的依法求偿权。

详细释义：金融消费者享有依法获得赔偿的权利。金融机构应切实履行金融消费者投诉处理主体责任，完善投诉处理程序，充分考虑和尊重金融消费者的合理诉求，公平作出处理，接受社会监督。

6.什么是受教育权？

案例：李大爷因听信邻居哄骗到某银行机构申请办理银行卡，欲将本人银行卡出租给邻居使用。银行工作人员在察觉其异常后向李大爷宣传了买卖银行卡的不良后果，李大爷听后认识到了问题的严重性，遂放弃开卡并对银行表示感激。该案例中银行机构能积极开展金融知识普及教育，保护了消费者的受教育权。

详细释义：金融消费者享有参与金融知识普及活动的权利。金融机构应当进一步强化金融消费者教育，积极组织或参与金融知识普及活动开展广泛、持续的日常性金融消费者教育帮助金融消费者提高对金融产品和服务的认知能力及自我保护能力，提升金融消费者金融素养，强化金融消费者诚实守信和理性维权意识。

7.什么是受尊重权？

案例：张女士前期因腿部疾病做了手术，目前出行只能依靠轮椅。某天张女士前往某银行办理社保卡业务，但该银行门口均为阶梯通道且未设置“残疾人通道”，张女士请求银行工作人员予以协助，工作人员以人员不够拒绝帮助，最终张女士只能前往其他银行办理业务。在本案例中银行没有对特殊人群提供适当条件，使其能享受与正常人同样的交易便利，侵害消费者的受尊重权。

详细释义：金融消费者在购买、使用商品和接受服务时，享有获得尊重和平等对待的权利。金融机构应当尊重金融消费者的人格尊严和民族风俗习惯，不得因金融消费者性别、年龄、种族、民族和国籍等不同进行歧视性差别对待。照顾残障、重疾、老年人等特殊消费者群体的实际需要，努力提供便利化服务。

8.什么是信息安全权？

案例：客户周女士的女儿身居国外，她想要帮女儿到银行查询并打印其名下的一个国内银行账户明细。因周女士没有其女儿的授权委托书且未能与其女儿电联核实，银行工作人员便拒绝为其办理查询业务。刘女士对银行的这一做法表示不理解，认为银行工作人员故意不配合。在本案例中银行未给周女士办理此项业务实际上是为了更好地保护消费者金融信息安全，根据规定金融机构不得在未经金融消费者授权或同意的情况下向第三方提供消费者金融信息。

详细释义：金融消费者享有个人信息和隐私受保护的权利。金融机构应采取有效措施加强对消费者金融信息的保护，依法合规收集、存储、使用、加工消费者金融信息，不在未经金融消费者授权或同意的情况下向第三方提供消费者金融信息。加强对第三方合作机构的管理，明确双方权利义务关系，严防信息泄露。

三、我们应如何维护自身的合法权利

（一）积极参与金融知识普及活动，提升金融素养

日常生活中我们要积极学习金融知识，掌握金融消费者基本权利，不断提升自身金融素养。选择有资质的金融机构所提供的金融产品和金融服务，办理业务过程中主动向金融机构工作人员了解金融产品或服务的具体内容、特点以及风险，仔细阅读相关协议合同条款，配合工作人员完成身份核实、面签、“双录”等手续，留存相关业务凭证，便于作为日后维权的充分证据。

（二）当自身权利受到侵害时，应如何理性维权

一旦自身权利受到侵害时，我们切记不轻信任何“代理维权”“代理退保”组织，不缴纳所谓维权费用，不故意寻衅滋事阻碍金融机构正常营业。可通过以下正当途径寻求帮助理性维权，提出合理诉求，维护自身权利。

1.现场协商

在业务办理现场发生金融消费纠纷时，可先与金融机构工作人员现场沟通，提出合理诉求，争取当场协商解决相关问题。

2.电话或线上渠道维权

    当金融消费者已离开营业现场或现场协商无法解决纠纷时，可通过金融机构在营业网点公布的投诉专线、客服电话等渠道进行投诉。

3.向金融机构监督管理部门寻求帮助

当向金融机构发起现场及线上投诉仍无法解决投诉问题时，可向金融机构监管部门进行投诉或信访，或向金融监管部门主管的第三方金融纠纷调解机构提出调解申请，争取使用非诉方式快速解决纠纷问题。

4.寻求司法途径帮助

    当以上途径仍未能达到维权效果，金融消费者可进而通过向仲裁机构申请仲裁或向人民法院起诉，通过法律途径来维护自身合法权益。